Main Points
- สินเชื่อบ้านคือเงินกู้ที่ธนาคาร หรือสถาบันการเงินปล่อยกู้ให้สำหรับคนที่ต้องการนำเงินไปซื้อบ้าน โดยอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสามารถแบ่งได้เป็น 4 ประเภท ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา และอัตราดอกเบี้ยแบบผสม
- ก่อนจะกู้ซื้อบ้านควรคำนวณดอกเบี้ยบ้าน เพื่อพิจารณาค่าใช้จ่ายที่จะเกิดขึ้น และเตรียมเอกสารสำคัญให้ครบถ้วน รวมถึงต้องสอบถามเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร หรือสถาบันการเงินด้วย เพราะว่าข้อมูลและเงื่อนไขต่างๆ อาจเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา
สำหรับใครที่กำลังสนใจสินเชื่อ เพื่อการอยู่อาศัย หรือสำหรับการลงทุน จำเป็นจะต้องรู้จักกับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านให้ดีก่อน เนื่องจากจะทำให้สามารถเลือกอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดได้ และช่วยลดค่าใช้จ่ายในส่วนดอกเบี้ยได้ไม่น้อย ดังนั้น ในบทความนี้จึงจะมาแนะนำประเภทต่างๆ ของอัตราดอกเบี้ย วิธีการคำนวณ และข้อควรรู้ต่างๆ เพื่อที่จะได้ตัดสินใจได้อย่างละเอียด และรอบคอบมากที่สุด
สินเชื่อบ้านคืออะไร และการคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องรู้ก่อนกู้บ้านใหม่
สินเชื่อบ้าน คือเงินกู้จากธนาคารหรือสถาบันการเงินสำหรับผู้ที่ต้องการซื้อที่อยู่อาศัย เช่น บ้านเดี่ยว ทาวน์โฮม คอนโดมิเนียม โดยมีการแบ่งประเภทดอกเบี้ยบ้านออกเป็น 4 ประเภทหลัก ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยคงที่ อัตราดอกเบี้ยลอยตัว อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบ และอัตราดอกเบี้ยแบบผสม เพื่อให้เข้าใจค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้น ผู้กู้ควรคำนวณดอกเบี้ยและเตรียมเอกสารให้ครบถ้วน นอกจากนี้ แต่ละธนาคารมีเงื่อนไขที่แตกต่างกัน จึงควรสอบถามเงื่อนไขให้ละเอียดก่อนทำการกู้
การรู้จักประเภทดอกเบี้ยบ้านและวิธีคำนวณจะช่วยลดภาระดอกเบี้ย ช่วยวางแผนการเงินได้อย่างรอบคอบ โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ต้องการกู้ซื้อบ้านใหม่หรือเพื่อการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์
ประเภทของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน
ถ้าหากต้องการกู้เงินเพื่อซื้อบ้าน สิ่งที่ต้องทำความเข้าใจให้ดี คือ อัตราดอกเบี้ยกู้บ้าน หรืออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่มีอยู่ด้วยกันหลายประเภท ถึงแม้จะดูเป็นเรื่องที่ค่อนข้างซับซ้อน แต่ก็เป็นเรื่องสำคัญที่มองข้ามไม่ได้ เพราะจะช่วยให้ผู้กู้วางแผนการเงินได้อย่างละเอียดรอบคอบ และได้รับอัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสม โดยอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสามารถแบ่งประเภทได้ดังนี้
1. อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate Loan)
อัตราดอกเบี้ยคงที่ หมายถึงดอกเบี้ยที่กำหนดให้คงที่ตลอดช่วงเวลาหนึ่ง เช่น 3 ปี 5 ปี หรือตลอดอายุสัญญา ช่วยให้ผู้กู้ผ่อนชำระเท่ากันทุกเดือน ทำให้สามารถวางแผนการเงินได้แน่นอน โดยมีประเภทดอกเบี้ยคงที่ย่อยดังนี้:
- ดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุสัญญา – คงที่ตลอดระยะเวลาผ่อน เช่น ดอกเบี้ย 5% ตลอด 20 ปี
- ดอกเบี้ยคงที่เฉพาะช่วงแรก – คงที่ในช่วง 1-5 ปีแรก แล้วปรับเป็นลอยตัว
- ดอกเบี้ยคงที่แบบขั้นบันได – คงที่เป็นช่วง เช่น ปีแรก 2.5%, ปีที่สอง 3.0% แล้วปรับเป็นลอยตัว
2. อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate Loan)
ดอกเบี้ยลอยตัวเป็นดอกเบี้ยที่ปรับเปลี่ยนตามสภาพเศรษฐกิจ ใช้อัตราตลาดที่อาจปรับขึ้นหรือลงตามภาวะเศรษฐกิจและต้นทุนทางการเงิน มี 3 ประเภทหลัก:
- MLR (Minimum Loan Rate) – อัตราลอยตัวขั้นต่ำสำหรับลูกค้ารายใหญ่ เหมาะกับสินเชื่อธุรกิจ
- MRR (Minimum Retail Rate) – สำหรับลูกค้ารายย่อย เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล
- MOR (Minimum Overdraft Rate) – ใช้กับการเบิกเงินเกินบัญชีของลูกค้ารายใหญ่
3. อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา (Rollover Mortgage)
ดอกเบี้ยประเภทนี้มีการกำหนดคงที่ในช่วงเวลาหนึ่ง เช่น ทุกๆ 5 ปี จะมีการปรับอัตราดอกเบี้ยใหม่ การปรับนี้ช่วยลดความเสี่ยงจากการผันผวนระยะสั้น
4. อัตราดอกเบี้ยแบบผสม (Rollover Mortgage Loan)
ดอกเบี้ยแบบผสม คือการรวมดอกเบี้ยคงที่และลอยตัวเข้าด้วยกัน เช่น ช่วง 3 ปีแรกคิดอัตราคงที่ และตั้งแต่ปีที่ 4 ปรับเป็นอัตราลอยตัว ทำให้ช่วงแรกมีดอกเบี้ยต่ำและมั่นคง
วิธีคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านเบื้องต้น
การคำนวณดอกเบี้ยช่วยให้ผู้กู้ประเมินค่าใช้จ่ายได้ถูกต้อง ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยบ้านแบบง่ายมีดังนี้:
ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยรายเดือน
สมมติเงินต้น 2,500,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี ผ่อนชำระเดือนละ 25,000 บาท:
-
งวดที่ 1:
(2,500,000 x 5% x 31) ÷ 365 = 10,616.44 บาท -
หักชำระออก 25,000 บาท เหลือเงินต้น
2,485,616.44 บาท
หลักเกณฑ์การพิจารณาสินเชื่อของธนาคาร
ธนาคารพิจารณาสินเชื่อบ้านจากคุณสมบัติผู้ขอสินเชื่อ ความสามารถในการผ่อนชำระ และหลักประกันที่เหมาะสม โดยรายละเอียดประกอบด้วย:
- คุณสมบัติของผู้กู้ – ต้องมีอายุ 20-70 ปี รายได้มั่นคง มีเครดิตดี
- ความสามารถในการผ่อนชำระ – พิจารณาจากรายได้ รายจ่าย และความมั่นคงของอาชีพ
- หลักประกัน – ธนาคารใช้มูลค่าของหลักประกัน เช่น บ้าน ที่ดิน เพื่อกำหนดวงเงินกู้
ข้อควรรู้ก่อนขอสินเชื่อบ้าน
- เตรียมเอกสารให้ครบ – เอกสารสำคัญ เช่น บัตรประชาชน หนังสือรับรองรายได้ ควรมีพร้อม
- วางแผนทางการเงิน – ประเมินความสามารถในการผ่อนชำระ วางแผนล่วงหน้าเพื่อลดความเสี่ยงทางการเงิน
- สำรวจโครงการบ้าน – ตรวจสอบทำเล ผู้พัฒนาโครงการ และตรวจบ้านก่อนโอน
- เปรียบเทียบดอกเบี้ย – อัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างกัน ควรสอบถามและเปรียบเทียบข้อเสนอจากหลายธนาคาร
จะที่อยู่อาศัยแบบไหนก็เป็น “บ้าน” สำหรับทุกครอบครัว
ไม่ว่าจะเป็นที่อยู่อาศัยแบบไหน บ้าน ก็ถือเป็นสถานที่สำคัญ เพื่อให้ทุกคนได้ใช้ชีวิตกันอย่างมีความสุขในทุกวัน ไม่ต้องกังวลเรื่องค่าใช้จ่าย ก็อย่าลืม คำนวณอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน กันไว้ให้ดีก่อนยื่นกู้ และควรจะเลือกโครงการบ้านเดี่ยว บ้านแฝด ทาวน์โฮม คอนโดที่ตรงกับไลฟ์สไตล์การใช้ชีวิตมากที่สุด โดยดูที่ตัวบ้าน สิ่งอำนวยความสะดวก และพื้นที่ส่วนกลางที่เหมาะกับสมาชิกทุกคนในครอบครัว
สำหรับใครที่อยากมีบ้านหลังแรก เอพี พร้อมเติมเต็มเป้าหมาย ชีวิตดี ๆ ในพื้นที่ความสุขที่เราเลือกเองได้ ไม่ว่าจะเป็นโครงการบ้านเดี่ยวพื้นที่กว้างขวางเป็นส่วนตัว ทาวน์โฮมหรือบ้านแฝดดีไซน์สวย คอนโดมิเนียมทำเลติดรถไฟฟ้าเดินทางง่าย และโฮมออฟฟิศฟังก์ชันเจ๋ง รองรับทุกธุรกิจ ก็เลือกให้ตอบโจทย์ได้เลย เพราะ “บ้าน” ไม่ใช่แค่ที่อยู่อาศัย
EMPOWER LIVING อยู่ .. เพื่อทุกความหมายของคุณ
